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商業(yè)銀行自尋變通路徑 應(yīng)對(duì)信貸緊縮政策
作者：admin 發(fā)布于：2014-9-2 4:05 Tuesday
| 在中國貨幣政策十余年來首度轉(zhuǎn)為“從緊”之后，從商業(yè)銀行到企業(yè)這條貸款融資鏈條，正在發(fā)生著微妙的變化。 “一手向上要指標(biāo)，一手要自己變通。”某國有銀行廣州分行副行長對(duì)記者表示。盡管2008年剛剛過去半個(gè)多月，但對(duì)于貸款額度的焦慮已經(jīng)彌漫在商業(yè)銀行管理層中。 今年信貸發(fā)放的總量控制、分季管理原則，讓商業(yè)銀行“向上伸手”的空間變小，于是如何“變通”增加貸款額度就成為當(dāng)務(wù)之急。“適者生存”，無論是被貸款額度所限制的商業(yè)銀行，還是融資困難的企業(yè)，2008年都不是一個(gè)輕松的年頭。 對(duì)策之一：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 通過信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓以降低表內(nèi)貸款金額、從而變相擴(kuò)展貸款規(guī)模正成為路徑之一。 “早在去年四季度貸款緊縮的時(shí)候，就有不少信貸擴(kuò)張過快的銀行利用貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)獲得貸款額度。賣方主要是國有銀行和股份制銀行，而買方則是一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社。”廣東某農(nóng)信社資產(chǎn)管理部人士告訴記者。據(jù)這位人士透露，去年某股份制銀行廣州分行通過信貸轉(zhuǎn)讓方式，實(shí)際發(fā)放信貸數(shù)量超過其分行信貸額度將近1倍。 同時(shí)這位農(nóng)信社人士告訴記者，在信貸進(jìn)一步緊縮的形勢(shì)下，目前已經(jīng)有不少銀行在找小銀行洽談資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的合作。 所謂信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，目前操作有兩種模式。一是買斷式的轉(zhuǎn)讓，出讓一方將信貸資產(chǎn)賣給另一家金融機(jī)構(gòu)，出讓方資產(chǎn)負(fù)債表中的貸款金額減少，現(xiàn)金增多，買入方的貸款增加，其中價(jià)差為出讓方利潤；二是回購形式的轉(zhuǎn)讓，即銀行在出讓信貸資產(chǎn)時(shí)，承諾在轉(zhuǎn)出資產(chǎn)的一定時(shí)期內(nèi)回購這部分資產(chǎn)，而當(dāng)其回購信貸資產(chǎn)后，這部分買入資產(chǎn)并不計(jì)入貸款規(guī)模監(jiān)控中，這樣既降低了信貸規(guī)模，又保留了客戶，而且不會(huì)增加受讓方的信貸規(guī)模。 此前很多銀行采取的是后者模式。2002下半年，央行開始批準(zhǔn)銀行同業(yè)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)之后，這常常成為銀行“逃避”監(jiān)管的手段。 “貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓交易價(jià)格由雙方協(xié)商，之前的信貸監(jiān)管重點(diǎn)在大銀行，小銀行的信貸額度有剩余，即使采用買斷式模式，對(duì)兩者也都有好處。”廣東某農(nóng)信社資產(chǎn)管理部人士對(duì)記者解釋。但信貸規(guī)模調(diào)控下小銀行額度也不輕松，因此貸款轉(zhuǎn)讓市場競爭也很激烈。 對(duì)策之二：上調(diào)貸款利率 然而信貸額度開源畢竟有限，在額度資源稀缺的情況下，貸款利率也開始水漲船高。 某國有銀行公司業(yè)務(wù)部高級(jí)客戶經(jīng)理告訴記者：“一季度額度非常緊張，去年四季度累計(jì)下來的客戶貸款需求一下子壓下來。”而她手中已經(jīng)有3個(gè)大集團(tuán)客戶正在輪候，“客戶經(jīng)理之間的競爭也很激烈，以前是為爭客戶，現(xiàn)在是爭額度。” “前幾天開會(huì)剛要求貫徹總行精神，要求在信貸額度有限的情況下創(chuàng)造最大的效益。以前集團(tuán)企業(yè)和大客戶貸款優(yōu)惠多，但現(xiàn)在除了一些老客戶之外，其他客戶基本實(shí)行基準(zhǔn)利率，有些甚至有可能要上浮到基準(zhǔn)利率之上，在以前，這幾乎是不可能的事情，各行為了爭客戶下浮10%是很平常的事情。”上述高級(jí)客戶經(jīng)理說。 而這幾年重點(diǎn)發(fā)展的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，在信貸緊縮政策面前其策略也面臨著轉(zhuǎn)變。保大客戶已經(jīng)成為銀行的共識(shí)之一，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放的貸款利率原則是“上浮”。 “去年全行的小企業(yè)貸款利率上浮10%到20%的水平，但今年可能要到30%左右，還不一定有額度。”某股份制銀行小企業(yè)貸款中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。目前一年期基準(zhǔn)貸款利率已經(jīng)達(dá)到了7.47%，如果上浮至30%，企業(yè)的融資利率將近10%。 光大銀行資金部有關(guān)人士預(yù)測，由于去年貸款需求的擠壓和商業(yè)銀行“早放貸早收益”的思路，一季度貸款利率受到的壓力最大，而到二季度將有可能緩解。 對(duì)策之三：細(xì)分貸款行業(yè) 除了在信貸額度上“開源”以及提高貸款利率之外，與往年相比，商業(yè)銀行今年將實(shí)行更嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)。 某股份制銀行資金部人士對(duì)記者表示，他們正根據(jù)監(jiān)管層的行業(yè)指導(dǎo)意見，進(jìn)一步對(duì)信貸行業(yè)細(xì)化劃分，確定貸款項(xiàng)目扶持先后順序，以及信貸定價(jià)研究，這些行業(yè)指導(dǎo)調(diào)整要到3月份才能完成。 “與往年相比，今年貸款行業(yè)劃分更加細(xì)化。例如對(duì)節(jié)能減排行業(yè)的扶持，以及對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)貸款的嚴(yán)厲控制，要求每日上報(bào)行業(yè)貸款數(shù)據(jù)等。”上述股份制銀行資金部人士說。 而記者從各商業(yè)銀行了解到，銀監(jiān)會(huì)對(duì)新增貸款投向的監(jiān)管，要求按照重新細(xì)分的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上報(bào)貸款數(shù)據(jù)。“如果在某些受限制行業(yè)新增貸款過多，銀行將會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)厲警告。”上述資金部人士說。 對(duì)此感受最深的是房地產(chǎn)企業(yè)。近日記者接觸到的中山一位房地產(chǎn)商人，由于企業(yè)規(guī)模不大，調(diào)控之下，其融資需求幾乎被所有銀行拒絕。 “信貸政策變化，對(duì)于每個(gè)行業(yè)的貸款定價(jià)也將有所變化，例如今年各企業(yè)貸款利率普遍上浮，但除了根據(jù)企業(yè)個(gè)體狀況，根據(jù)行業(yè)不同其上浮幅度有所差別。而在審貸程序中也有差別，如果是節(jié)能減排的行業(yè)，屬于國家鼓勵(lì)投資的行業(yè)，得分就會(huì)相對(duì)高一點(diǎn)，高污染高耗能行業(yè)的得分則相對(duì)低。”上述資金部人士解釋。(來源：中國經(jīng)營報(bào)) | ||
