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銀監會新規防止超額授信
作者：admin 發布于：2024-5-11 3:41 Saturday
| 昨天，銀監會公布了《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》。銀監會相關負責人表示，流動資金貸款不能挪用于固定資產、股權投資，銀行要防止超額授信，不能惡性競爭和突擊放貸。 不會影響信貸總量 據記者了解，這兩個辦法已于2月12日正式實施，加上去年實施的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，銀監會已完成了對幾類貸款的分類規定。 銀監會相關負責人解釋說，銀行發放的貸款中，固定資產貸款、流動資金貸款都占據了較大比例，個人貸款則包括房貸、車貸和個體工商戶的經營貸款。 “從2007年開始，就有部分資金開始被挪用進入股市、樓市。”上述人士告訴記者，出于風險防范的考慮，三個辦法一個指引的出臺可防止資金被挪用。 這幾個貸款的規定在貸款支付和貸后管理上更加嚴格，包括在貸款支付上規定一定金額和條件下，銀行要把貸款資金直接支付給貸款接收方。《流動資金貸款管理暫行辦法》還要求，金融機構要合理測算企業的流動資金需求，確定額度和期限，防止超額授信。 “挪用貸款源于貸款超出了借款人實際流動資金的需求。”上述負責人指出，新規既要保證企業正常經營對流動資金的需求，也要防止過度放款導致對資金的挪用。此外，新規盡管增加了個人和企業從銀行貸款的流程，但不會增加信貸成本，也不會影響信貸總量。 個貸采用受托支付 與固定資產、流動資產貸款一致的是，銀監會對于個貸也要求采用貸款人受托支付的方式。即市民在申請貸款后，銀行把貸款打到與市民交易的對方賬戶。 根據《個人貸款管理暫行辦法》，銀行在發放貸款時，一定要通過面簽制度來鑒別個人身份，了解借款實際用途，調查借款人信用狀況和還款能力。(來源：新京報) 相關新聞： 銀監會日前陸續出臺四項貸款管理新規 銀監會近日發布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》，自發布之日起開始實施。這兩個辦法與之前已經實施的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》并稱為“三個辦法一個指引”，共同構成我國銀行業貸款管理新規，初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，并將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。 據銀監會相關負責人介紹，“三個辦法一個指引”政策的出臺，是為了督促銀行業金融機構真正實現發展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立起全流程的精細化信貸管理模式，從源頭上控制信貸資金被挪用風險，確保貸款資金流向實體經濟。 嚴格測算營運資金需求發放貸款 當前在操作實踐中，存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，《流貸辦法》規定強化貸款用途管理，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監督流動資金貸款的使用情況。 目前資金挪用的主要原因是，發放的流動資金貸款金額超出了借款人實際所需流動資金。因此《流貸辦法》特別強調要合理測算出借款人的實際營運資金需求，并據此發放流動資金貸款，同時加強對資金支付、貸后管理和回籠資金管控，及時分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等，既滿足企業正常的資金需求，又防止超額授信，而導致貸款資金被挪用。 在貸后管理過程中，《流貸辦法》要求貸款人關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險，特別是要求貸款人通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控。 不得發放無指定用途的個人貸款 《個貸辦法》明確規定，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防范個人貸款業務風險。 《個貸辦法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，保護借款人的合法權益。 個人貸款資金的支付過程主要采用貸款人受托支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付借款人交易對象，有特殊情況的，可以由借款人自主支付。 能夠降低借款人的利息支出 市場上曾經存在疑慮，貸款新規實施貸款支付管理，操作過程更加繁雜，這是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？ 對此，銀監會相關負責人介紹，貸款新規在起草過程中，由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的整體效益也將得到提高。 《個貸辦法》的出臺同樣不會影響個人貸款的申請與使用。這位負責人介紹，對個人貸款流程的要求沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業金融機構的通行做法，是現行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用，相反，還保護了金融消費者的權益。(來源：人民日報) | ||
